மக்கள் செய்வதில் மிகப் பெரிய நிதி தவறுகளில் ஒன்று காப்பீடும் முதலீடும் ஒன்றாகக் கருதுவது. காப்பீட்டு முகவர்கள் பலவேளை "முதலீடு-உடன்-காப்பீடு" திட்டங்களை விற்கிறார்கள்; ஆனால் இந்த இரண்டையும் கலந்து பார்க்கும் முறையில் எந்த நோக்கமும் முழுமையாக நிறைவேறாது.
அடிப்படை வேறுபாட்டை புரிந்துகொள்ளுங்கள்
காப்பீடு
நோக்கம்: பாதுகாப்பு
உங்கள் எதிர்பாராத மரணம் அல்லது மருத்துவ அவசர நிலைகளில் குடும்பத்தை நிதியாக பாதுகாக்கிறது. இது பாதுகாப்பு வலை, செல்வம் உருவாக்கும் கருவி அல்ல.
- • Term Life Insurance
- • Health Insurance
- • Critical Illness Cover
முதலீடு
நோக்கம்: செல்வம் உருவாக்குதல்
ஓய்வு, குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குதல் போன்ற இலக்குகளை அடைவதற்காக உங்கள் பணத்தை காலப்போக்கில் வளர்க்கிறது. இது செல்வம் உருவாக்குவதற்கானது.
- • Mutual Funds (SIP)
- • Stocks / Equity
- • PPF / NPS
error பழைய வகை காப்பீட்டு திட்டங்களின் பிரச்சனை
ULIPs, Endowment Plans, Money-Back Policies போன்றவை இரண்டையும் செய்ய முயலும்-ஆனால் எதையும் சரியாகச் செய்யாது. போதிய பாதுகாப்பும் இல்லை, வருமானமும் குறைவு. இது கார் மற்றும் படகு இரண்டாகவும் இருக்கும் வாகனத்தை வாங்குவது போல; அது சரியாக ஓடவும் மிதக்கவும் செய்யாது!
ஏன் இரண்டையும் தனித்தனியாக வைத்திருக்க வேண்டும்?
1. முதலீட்டில் மேம்பட்ட வருமானம்
தூய முதலீட்டு தயாரிப்புகள் (mutual funds) வரலாறாக ஆண்டுக்கு 10-15% வருமானம் வழங்குகின்றன. காப்பீடு-முதலீட்டு கலவைகள் கட்டணங்களுக்குப் பிறகு 4-6% மட்டுமே தருகின்றன.
2. குறைந்த செலவில் அதிக கவர்
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் வருடத்திற்கு ₹10,000 கொடுத்தால் ₹1 கோடி கவரேஜ் தரும். அதே பிரீமியத்தில் ULIP பெரும்பாலும் ₹15-20 லட்சம் மட்டுமே தரும். தூய டெர்ம் இன்சூரன்ஸில் 5 மடங்கு பாதுகாப்பு கிடைக்கும்!
3. நெகிழ்வு
தனித்த தயாரிப்புகளுடன் ஒவ்வொன்றையும் சுயமாக மாற்றலாம். கூடுதல் கவர் வேண்டுமா? டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் அதிகரிக்கலாம். முதலீடு அதிகமாக வேண்டுமா? SIP உயர்த்தலாம். கலவை தயாரிப்புகள் கடினமான கட்டமைப்பில் பூட்டி விடுகின்றன.
4. வெளிப்படைத்தன்மை
கலப்பு காப்பீட்டு தயாரிப்புகளில் கட்டண அமைப்பு சிக்கலானது-premium allocation charges, fund management fees, policy admin charges, surrender charges. தூய தயாரிப்புகள் புரிந்துகொள்ள மிகவும் எளிதானவை.
கணக்கு: Term + MF vs ULIP
நிஜ எண்களுடன் ஒப்பிடலாம். நீங்கள் 30 வயதாகவும், ₹1 கோடி கவர் வேண்டுமெனவும், 25 ஆண்டுகளுக்கு வருடத்திற்கு ₹25,000 முதலீடு செய்ய முடியும் எனவும் கருதுவோம்:
ULIP (கலப்பு அணுகுமுறை)
Term Insurance + Mutual Fund
ULIP மற்றும் Endowment திட்டங்கள் பற்றி என்ன?
கலப்பு தயாரிப்புகளின் கடுமையான உண்மை
- • அதிக கட்டணங்கள்: முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தின் 20-30% கமிஷன் மற்றும் கட்டணங்களுக்கு செல்கிறது
- • Lock-in காலம்: 5 ஆண்டுக்கு முன் வெளியேறினால் கடுமையான அபராதம் (பல நேரம் முதலீட்டின் 50%+)
- • குறைந்த வருமானம்: அனைத்து கட்டணங்களுக்குப் பிறகு சராசரி வருமானம் 4-6% (FDகளுக்கும் குறைவு!)
- • போதிய கவர் இல்லை: ஆயுள் கவர் பொதுவாக வருடாந்திர பிரீமியத்தின் 10-20 மடங்கு மட்டுமே; குடும்பப் பாதுகாப்புக்கு போதாது
சரியான அணுகுமுறை: Term + Health + தனித்த முதலீடு
3-படி நிதி பாதுகாப்பு கட்டமைப்பு
Term Life Insurance
உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் 10-15 மடங்கு கவரேஜ் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். ₹5 லட்சம் வருமானம் என்றால் ₹50-₹75 லட்சம் கவர். செலவு: ₹500-₹1,000/மாதம்.
Health Insurance
குறைந்தது ₹5 லட்சம் family floater + ₹10 லட்சம் top-up. மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு 10-15%. இதில் சிக்கனம் வேண்டாம்!
செல்வத்திற்கான Mutual Funds
நீண்டகால இலக்குகளுக்கு diversified equity funds-ல் SIP செய்யுங்கள். ₹2,000-₹5,000/மாதம் தொடங்கி, வருடந்தோறும் அதிகரியுங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் எதிர்க்கேள்விகள்
"ஆனால் எனக்கு உறுதியான வருமானம் வேண்டும்!"
Term insurance வருமானம் தருவதற்கானது அல்ல-அது பாதுகாப்புக்காக. செல்வத்திற்காக debt mutual funds அல்லது PPF கூட காப்பீட்டு திட்டங்களைவிட மேம்பட்ட "உறுதியானது போல" வருமானம் தரும்; முழு திரவத்தன்மையுடன்.
"நான் உயிருடன் இருந்தால் term insurance வீணாகிவிடும் போல!"
அது விபத்து நடக்கவில்லை என்றால் கார் இன்சூரன்ஸ் வீண் எனச் சொல்லுவது போல! காப்பீடு பாதுகாப்புக்காக, லாபத்திற்காக அல்ல. குடும்பத்துக்காக ₹1 கோடி பாதுகாப்புக்கு வருடம் ₹10,000 செலுத்துவது மிகச் சிறந்த ஒப்பந்தமே.
"என் முகவர் ULIP வரிவிலக்கு என்கிறார்!"
ஆம், maturity வரிவிலக்கு. ஆனால் 1+ ஆண்டு வைத்திருக்கும் equity mutual funds-க்கும் (₹1.25 லட்சம் விலக்கு) வரிவிலக்கு கிடைக்கும். மேலும் MF வருமானம் 2-3 மடங்கு அதிகம்; ஆகவே LTCG வரி செலுத்தியும் அதிக செல்வம் கிடைக்கும்.
உங்கள் காப்பீடு + முதலீட்டு தந்திரத்தை சரியாக அமைத்துக்கொள்ளுங்கள்
Gainvest-இல், போதுமான பாதுகாப்பும் புத்திசாலித்தனமான முதலீடும் உள்ள சரியான நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க உதவுகிறோம்-குழப்பமான கலப்பு தயாரிப்புகள் இல்லை, மறைந்த கட்டணங்கள் இல்லை.
முக்கிய குறிப்புகள்
- • காப்பீடு = பாதுகாப்பு, முதலீடு = செல்வம் உருவாக்குதல்
- • இரண்டையும் தனித்தனியாக வைத்தால் இரண்டிலும் நல்ல முடிவு
- • Term insurance குறைந்த செலவில் 4-5 மடங்கு கூடுதல் கவர் தரும்
- • Mutual funds, ULIP/Endowment திட்டங்களை விட 2-3 மடங்கு அதிக வருமானம் தரும்
- • கலப்பு தயாரிப்புகளை தவிருங்கள்-அவை எதிலும் சிறப்பாக செயல்படுவதில்லை